George Yeo 網路自強號

第三方支付+網路商城 業務大開

工商時報【記者彭禎伶、魏喬怡／台北報導】2013-11-13 01:34

銀行網路商機逐步擴展。金管會將開放銀行的第三方支付部門，可成為自家信用卡的特約商店，如國泰世華銀行、中信銀行、永豐銀行都已積極規畫，將自家的第三方支付系統，結合網路商城，大力擴展B2C及C2C的業務。

金管會已核准玉山銀、第一銀、永豐銀、中信銀、郵局及國泰世華銀開辦「網路交易代收代付服務」，也就是所謂的第三方支付，目前如一銀、永豐銀、玉山銀等都已正式開辦，中信銀及國泰世華銀正在內部試營運。

由於銀行的第三方支付業務若無法有自家網路平台，就僅能與其他商城合作，僅提供金融支付工具及資金轉付服務，銀行業者即表示，如目前永豐銀的第三方支付平台「豐掌櫃」，可以有一些網路店家，但若不符合信用卡特店審查標準者，就不能接受信用卡付費。

若是與其他網路商城合作，刷卡金也不能進銀行的第三方支付價金保管平台，必須直接支付給合作的特約商店，銀行等於不能控管金流的時間。

未來若取得金管會核准第三方支付與信用卡特店業務結合，銀行業者表示，即可發展自家的第三方支付策略，可以洽談尚未取得第三方支付業務的網路商城結盟，也可以協助沒有加入商城的個人賣家或小店家，建構新的網路商場平台，最重要的是銀行可以與店家談專戶付款時間。

如國泰世華銀10月已獲准開辦其第三方支付業務「安心付」，未來除了與其他網路商城合作，也將有自家集團的網路商城「Tree Mall」，客戶可擴展到更多個人賣家、小店家。

中信銀行總經陳佳文指出，中信在第三方支付相關業務已準備多時，系統也已都準備完畢，只要法規通過就可上線。

中信銀信用卡暨支付事業總處副總徐峰志指出，過去第三方支付與代收代付服務的主要業者有紅陽科技、藍新科技與綠界，三家公司並稱為紅藍綠，現在法令開放，銀行可直接作為收單機構，擔任大特店的角色。

他指出，未來中信的支付品牌暫訂為pockii，就像是visa、master一樣的支付品牌，在法令通過後，應該一個月內就可上路。


第三方支付服務

行政院科技會報新聞稿 日期：101-11-01    

概述：行政院財經與科技政委聯手 第三方支付服務大步走
 
攸關網路交易發展的「第三方支付服務」獲重大突破，在行政院政務委員管中閔與張善政聯手協調，金管會、經濟部及財政部等部會的共同努力下，鬆綁了第三方支付服務的信用卡支付限制，並完善相關配套措施，使得原本因資本太小而無法適用信用卡支付的微型商店或個人賣家，也能透由「第三方支付服務」使用信用卡完成交易。
　　
為了進一步確保公平稅制及金融市場安全，兩位政委特指示行政院科技會報辦公室於日前邀請相關業者、銀行及金管會、財政部、經濟部等相關主管機關，共同釐清第三方支付服務課稅原則及行業管理事宜。該會議除確認第三方支付服務營業稅與所得稅之課徵原則，經濟部及中華無店面商務發展協會也將協助「第三方支付服務」確認業別並儘快提出消費者保護規範，以便完善「第三方支付服務」管理及消費者權益保障，促進網路商務交易發展。
 
管中閔政委表示，便利安全的網路支付乃是電子商務的成功關鍵，特別是在以微型商店或個人賣家為主的C2C電子商務交易，「第三方支付服務」已成為不可或缺的安心支付工具。
 
第三方支付服務的信用卡支付運作模式是由信用卡收單銀行認定「第三方支付服務業」的業務為「提供支付資訊加值及整合服務」。未來銀行將可評估風險自行決定是否與「第三方支付服務」業者簽訂特約商店合約；具有特約商店資格的業者便可依會員買家之授權，向收單銀行請款，再將貨款交付給賣家。
 
張善政政委表示，我國B2C及C2C電子商務市場規模已由98年的新台幣3,775億元上升至100年的5,626億元，每年約成長22%，特別是C2C交易的成長，100年市場規模已超過2,400億元，佔整體電子商務市場的43%。許多微型商店或個人賣家紛紛投入電子商務市場，第三方支付服務的信用卡支付鬆綁，除了帶動更多樣化的網路購物選擇，並可強化消費者對網路交易的信賴度，進而提升電子商務市場交易量，將有效帶動我國經濟發展。
 
業界及銀行相關人士一致認為，此項鬆綁對於台灣第三方支付服務發展具有重大意義，也讓電子商務能有更安心及便利的支付服務，是近期最具意義的產業政策關鍵發展之一。
 
行政院科技會報辦公室-新聞連絡人：高天助、戴元峰


第三方支付

行政院新聞資訊網 日期：102-08-14

《第三方支付》（Third-Party Payment）指在交易時，買方（付款人）先以支付工具（如信用卡、銀行帳戶轉帳、預先儲值等） 將款項交由中介的第三方業者代為收取，再由該業者將款項交付予賣方（收款人）的流程。

第三方支付常見於網路購物。由於買賣雙方無法當面查證對方真實身分及信用情況、並於交易完成前先行確認商品品質或適用性，第三方支付除了可提供買賣雙方多元且便利的收付款機制外，因包含附加履約保證的加值服務，網路購物的安全性及信賴度可隨之提升。其中提供延後付款的交易擔保功能，即是最廣為人知的第三方支付加值服務。其運作模式是由買方先將貨款支付給第三方支付業者，確認收取商品之後，再指示第三方支付業者撥付貨款給賣家，藉此確保交易的滿意度，有效減少網路交易紛爭。


遊戲橘子宣布跨足第三方支付市場

數位時代網站｜撰文者：翁書婷發表日期：2013-09-07
            
遊戲橘子今天宣佈將透過旗下「樂點卡數位科技股份有限公司」，正式跨足第三方支付市場。隨著線上交易規模不斷擴大，樂點卡公司決定拓展業務，進軍第三方支付市場，主打符合國際資安管理標準的安全便利功能，最快於本月中下旬正式上線。

今日遊戲橘子公開表示已佈局完成，將與銀行策略合作，以樂點卡公司穩健成長的遊戲點數業務為基底，短期之內即會直接延伸事業觸角至第三方支付及線上儲值服務。樂點卡公司於2011年成立，目前已創造出單日近20萬筆有效交易、每月超過400萬筆交易總數，營運規模持續擴大。

樂點卡公司認為，網路支付平台需要安全無虞的安全機制，才能充份保障合作廠商及使用者權益。因此在推出第三方支付業務之前，即決心比照國際銀行規格，申請資安管理系統國際標準ISO27001與PCIDSS （Payment Card Industry Data Security Standard），預計今年第三季及第四季即可率先獲得雙項認證；另外，在日本已有穩定營運基礎的樂點卡公司，早已通過當地「資金決濟法」，可在日本境內提供遊戲點數及第三方支付服務；同時亦熟悉各國相關法規，為合作廠商及玩家打造最具國際化及高資安水準的支付平台


歐付寶串聯玉山銀，第三方支付開通「儲值」

數位時代網站｜撰文者：羅之盈發表日期：2013-09-12
            
第三方支付業者歐付寶，與玉山銀行合作，推出儲值支付帳戶，此後歐付寶使用者的錢，將存在玉山銀行的專戶當中，擁有與銀行存款相同的保障，成為落實「實名認證」機制與跨業「儲值支付帳戶」的第三方支付業者以及金融機構。

歐付寶總經理林一泓表示，此次合作的儲值支付帳戶只限歐付寶會員使用，目前擁有企業客戶8000多家、一般會員客戶12萬戶，「預期儲值合作案上線後3個月到半年內，光是一般會員數就會再增10-20萬戶。」

玉山銀行總經理黃男州則表示，「秉持玉山inside概念，專注提供專業所在的金流服務，不會經營自有的第三方支付品牌，而是與第三方支付業者合作。」前一日與數字科技旗下8591寶物交易平台串連的網路代收付服務，也是由同樣的概念出發。

此次玉山與歐付寶的合作，依不同的認證工具，有著不同的儲值上限，日後使用者若要將餘額匯出到實體帳戶，也僅能匯到同名的帳戶，防制洗錢行為。


永豐銀行第三方支付上線，痞客邦部落客變賣家

數位時代網站｜撰文者：羅之盈發表日期：2013-09-12
            
永豐銀行今日（9/12）推出自營的第三方支付服務品牌「豐掌櫃」，首波將與部落格平台痞客邦PIXNET結盟，讓部落客可自行選用開通金流功能，部落客隨即變賣家。

豐掌櫃主要協助買賣雙方的網路代收付，提供網頁付款鈕機制，因此不受平台限制，只要在部落格或Facebook上貼入連結，立刻變成商店，買家按鈕立刻付款購物，系統則協助賣家管理庫存、省時對帳。豐掌櫃可上網申請，不需技術能力即可自行設定使用，相對低廉的手續費及平台使用費，降低微型業者進入電子商務的門檻。

永豐銀行總經理江威娜指出，「豐掌櫃扮演金流樞紐，企業與個人都能加入會員收付款項，並由銀行擔任網路交易價金保管的第三方，過程安全可靠，將大幅提高買賣雙方的信任促成交易。」以目前公告的收費方法來看，永豐銀經營第三方支付的主要目的應該是增加客戶數量，包括企業或是個人消費者，今日與會的網站業者包括愛料理、flying V等。

永豐表格

痞客邦董事陳正然則說，網路服務發展一定的時間之後，都會進入比較難看到大幅的成長階段，部落格平台也是如此，「但只要上網行為沒有在人類生活中消失，就一定還會有上網『紀錄』的需求，所以部落格不會消失，不過同樣的需要轉型，例如增加與新興社群媒體的連結，或是加入商店功能，讓部落客成為賣家。」


[杭州直擊3] 支付寶進台灣。但台灣想要的是強大的本地支付品牌

數位時代網站｜撰文者：羅之盈發表日期：2013-10-18
            
【記者部落格】有些傳言總算得到證實。最近兩年時常有業界的朋友詢問：「聽說支付寶有高階主管來台灣拜會金管會，有聽說談了什麼嗎？」本周在杭州舉行的支付寶分享日，邀集中國、香港、台灣兩百多位媒體與會，期間阿里小微國內事業群總裁樊治銘在兩場問答中分別回答台灣計畫：

Q：支付寶錢包App將提出許多新功能，這些功能台灣版、海外版能使用嗎？開放平台部分，會開放給海外企業進行對接嗎？

樊：支付寶服務一定會到海外，現在已經開始嘗試在海外進行業務，我們都知道，其實金融拓展是有很多管制，包括台灣。我去過台灣很多次，跟監管當局談一下支付寶開放的事情，感覺台灣監管當局已經慢慢在接受我們，如果真能給我們開放的話，情感轉帳、當面付這些服務，當然肯定是能在台灣運用的，因為後面是資金渠道，必須有台灣銀行卡或是支付寶海外的充值卡，才可以享受到這個服務。

第二個是開放平台的問題，我們一定會對所有的海外廠商開放，台灣、香港、華語地區、東南亞地區，我們一定會盡快推廣過去的。明年上半年我們會大力地做這個事情，但還是需要監管當局給我們通路。

第二場問答，樊治銘禁不住幾位與會的台灣記者連番追問，又說了如下這段話：

台灣是我們非常看好的區域，今年我們也去了台灣，彭總也見了金融監管機關進行溝通。

台灣經濟非常發達，但政策卻落後中國非常遠，為什麼？我們不知道，但我知道台灣的人民是非常希望支付寶過去的，我們在溝通的過程中，遇到非常多的年輕人，用支付寶在淘寶上購物，他們感覺到非常方便。

而且台灣一樣需要支付寶，包括東南亞。因為美國的信用卡發卡數量，在全球占比已經非常高，但它有paypal的出現，台灣一定需要第三方支付的，現在只能說，被你們政府的金融策略所制壓，也就是說，你們傳統的金融勢力是非常非常強大的，我覺得在改革開放的今天，台灣政府真的是需要給我們一點點的空間，我們一起來把消費者服務好，這是我們下一步要去做到的。

根據這兩段對話，阿里巴巴集團官方部落格即對外發表，支付寶明年進入台灣的訊息，但回歸樊治銘原意：「明年上半年我們會大力地做這個事情，但還是需要監管當局給我們通路。」語氣與態度上比較像是「期望」明年有所進展，而非已經得到確切核准的情況。

據了解，阿里官方部落格是由獨立的採訪記者進行撰寫，發布對象是中國以外的讀者，上稿前會經過阿里集團過目，這次報導強調台灣策略，一來是記者會上並無提及其他海外策略，二來是向外拓展對支付寶來說，是很不錯的積極形象，強調無妨，但實際上支付寶明年能不能進得來，還很難說。

不過，對於在現場的我來說，對樊治銘的第二段回答感觸較深，「台灣的人民是非常希望支付寶過去的」、「台灣一樣需要支付寶」，是這樣嗎？

現階段台灣算是開放本地第三方支付起步運營，但我們需要政府開放腳步更快一些，願意接受市場上有更多創新多元的新金融服務，願意和新型態業者一同學習、理解、承擔。台灣不見得需要支付寶，但如同樊治銘所說需要第三方支付。而且台灣需要的是強大的本地支付品牌，理解我們的消費行為，在本地提供服務，快速解決用戶疑難，另一頭服務台灣企業，協助新創網站金流，有足夠強大的力量創新，與海外業者談到更好的合作條件。

每次探討支付寶，都有又愛又恨的複雜感覺，因為有了支付寶，讓台灣金管會開始重視理解第三方支付，又擔心支付寶太強大，一進台灣就打趴初生的本地第三方支付業者，可惜的是台灣支付發展已經遠遠落後全球，無可避免終究得面對非常強大的競爭環境。


加碼支付連1.6億，網路家庭火力全開拼金流

數位時代網站｜撰文者：方玉芝發表日期：2013-11-11

對岸阿里巴巴集團為首的光棍節正如火如荼的進行中，讓電子商務的發展再度成為市場焦點，其中，阿里巴巴旗下支付寶扮演了相當重要的助攻角色，而過去這一年間，台灣網路產業對於金流的發展，也頗多討論。隨著法規的日漸鬆綁，台灣業者在這方面也逐漸加快腳步。

商店街市集董事會今日已通過對支付連之投資案。商店街將擬以不超過新台幣1.6億之金額轉投資支付連國際資訊股份有限公司，依其每股面額認購新股，即每股新台幣10元整，總計認購支付連公司新發行之普通股不超過1,600萬股，預計增資至新台幣3億元。此項投資案完成後，商店街將取得42.11%股權，成為支付連最大股東。支付連公司主要業務為網路金流服務，自2012年起陸續推出ATM轉帳、餘額付款，2013推出信用卡服務。根據《電子票證管理條例》發行機構最低實收資本額為新臺幣3億元，支付連這次增資將符合申請票證門檻，朝向自營第三方支付儲值業務的目標，支付連預計2013年底由子公司國際連申請電子票證，為未來的網路儲值服務作準備。

PChome Online網路家庭近年積極發展網路金流業務，今年三月旗下子公司支付連國際資訊股份有限公司，正式在同為集團旗下公司露天拍賣將推出站內金流PayLink，提供如同中國支付寶的「擔保交易」服務：在交易確定之後，買家先將貨款交付到PayLink，等到收到貨品之後，通知PayLink之後，再將貨款轉入賣家帳號。由台新銀行提供協助。

商店街董事長詹宏志曾表示，台灣第3方支付已經「落後了15年」!但現在開放仍不會太晚，仍有機會迎頭趕上，未來期待第3方支付服務能成為國內中小企業，拓展網路國際貿易的重要工具。支付連增資後，網路家庭綜合持股比率仍有70%以上，依集團分工的角度，網路家庭將全力發展物流事業，而支付連作為商店街子公司，商店街將全力發展金流，並擁有台灣第一網路金流公司的位置，也可以同時具備與美國PayPal及大陸支付寶相同的金流服務。


PChome商店街投資支付連約1.6億元，全面瞄準儲值業務

數位時代網站｜撰文者：羅之盈編輯發表日期：2013-11-11

PChome網路家庭旗下商店街市集（4695）今天（11/11）通過對同集團的金流公司支付連的投資案，商店街將以不超過新台幣1.6億元轉投資支付連，依支付連每股面額認購新股，即每股新台幣10元整，總計認購支付連新發行之普通股不超過1,600萬股。此項投資案完成後，商店街將成為支付連最大股東，全力發展金流服務。支付連預計2013年底由子公司國際連申請電子票證，為未來的網路儲值服務作準備。

支付連本次預計增資新台幣3億元，完成增資後商店街將取得42.11%股權成為最大的股東，並將擁有實質之經營權。母公司PChome網路家庭綜合持股比率則可維持70%以上。支付連主要業務為網路金流服務，自2012年起陸續推出ATM轉帳、餘額付款，2013推出信用卡服務。

商店街董事長詹宏志表示，「支付連增資後，網路家庭綜合持股比率仍有70%以上，依集團分工的角度，網路家庭將全力發展物流事業，而商店街目前為台灣第一的開店平台，未來支付連作為商店街子公司，商店街將全力發展金流，並擁有台灣第一網路金流公司的位置，也可以同時具備與美國PayPal及大陸支付寶相同的金流服務。」
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傳人行喊停支付寶、騰訊之虛擬信用卡及二維碼支付

2014/03/14 11:33 嘉實資訊

精實新聞 2014-03-14 11:33:39 記者 余美慧 報導

陸媒報導，大陸人行下達緊急文件，喊停支付寶、騰訊(0700.HK)的虛擬信用卡產品，同時喊停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。知情人士對新浪財經證實，虛擬信用卡確實已經喊停。

報導指出，人行通知表示，虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。二維碼支付突破了傳統手機終端的業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全。

人行於通知中要求，立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務，採取有效措施確保業務暫停期間的平穩過渡。

3月11日晚間，微信和支付寶相繼宣布即將上線虛擬信用卡消息；中信銀行(601998.SH)亦因宣布與阿里巴巴和騰訊共推虛擬信用卡，12日股價衝上漲停。今日傳出人行喊停虛擬信用卡及二維碼支付消息，對中信銀行股價形成衝擊，午盤暫收於4.90元人民幣，下跌8.07%。


馬雲飛太遠 終於踩紅線

2014-3-15 06:15| 發佈者: want-daily| 查看數: 41| 評論數: 0 |原作者: 彭琳

大陸電子商務業者在網路金融方面的創新能力非常強，不斷開發出領先全球先進國家，並且受到大陸民眾喜愛的新產品和服務，例如餘額寶、搶紅包等，掀起一波接一波的風潮，甚至以高額利率來刺激大陸利率市場化的腳步。

由於過去改革開放的經驗，以及在目前推動深化改革、全面市場化的政策下，相關單位基本上對於電商開發的新型網路金融商品，多半是抱持著先開放摸著石頭過河，看情形再出手監管的態度。

但這次，大陸人民銀行卻搶在網路虛擬信用卡上市前，就先發文要求暫停相關服務，主要原因就是電商已經越過了網路和金融之間的基本底線，涉足了大陸目前仍嚴格控制的傳統金融業務，也就是發行信用卡。

而且網路虛擬信用卡的信用狀況是基於過去在電商平台上的消費資料，而非個人真實的信用狀況，這讓相關單位也沒有開放讓騰訊和阿里巴巴在灰色地帶推動改革的立場了。


叫停虛擬信用卡是真害怕“狼來了”

百度百家 廖保平03月14日 15:19

摘要 : 虛擬信用卡何止是動了銀聯的奶酪，簡直是動了銀行的飯碗，“革了銀行的命”，傳統銀行的好日子到頭了。

文/廖保平

我在今年1月曾對2014年有幾點預測：1、自媒體將大面積擴散，細分，可能探索出更多的贏利模式；2、由於平臺的增加，高質量的內容生産者將越來越成爲搶手貨；3、大資料開發利用越走越近；4、移動終端的爭奪愈演愈烈；5、互聯網金融將在規範中進一步爆發，逐步形成銀行以外的支付系統；6、4G將迎來一輪野蠻生長。

事實證明我的第五條預測是準確的。2月份京東推出“打白條”的信用支付業務，3月12日，互聯網“大佬”阿里巴巴、騰訊雙雙攜手中信銀行推出了虛擬信用卡業務。

緊接著，據人民網報導，3月14日上午，央行下發緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡産品，同時叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對面支付服務。

虛擬信用卡是互聯網與傳統金融互相融合，從而催生出的跨界移動互聯網金融新品。拿支付寶與中信銀行的合作來說，支付寶用戶在線上申請獲批後，只要開通支付寶快捷支付，即可進行網購、移動支付等各種消費。授信額度200元起步，上限則由個人網路信用度來定。

虛擬信用卡與普通銀行信用卡有什麽區別？區別在於，普通銀行信用卡需要刷卡支付，而使用虛擬信用卡消費時，不需要帶銀行卡，人們在支付時只需要使用支付寶的支付系統就可以了。

在這個過程中，確實如一些論者所言，刷卡手續費僅有發卡行和收單行（主要是第三方支付企業），銀聯完全被架空。而在在傳統信用卡刷卡業務中，刷卡手續費由發卡行、收單行（主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業）、銀聯按照7:2:1的方式分成。虛擬信用卡直接取消了銀聯中間環節，就也等於直接拿掉了銀聯的奶酪。

所以，最爲著急的是銀聯，必然會向央行或銀監局反映虛擬信用卡的種種不是。尤其是虛擬信用卡作爲一種新事物，確實存在業務和監管上的模糊地帶，有不合規的地方。譬如銀行發放信用卡需要“三親”：在信貸或信用卡審批環節，對申請人進行親訪、親簽、親核，而虛擬信用卡的“發放”似乎並不符合這一監管要求，這些或許是虛擬信用卡被叫停的原因。

但是很顯然，銀聯要想完全阻擊互聯網金融進一步搶佔移動支付市場，幾乎是不可能的。因爲，移動支付可能存在監管上的一些瑕疵，甚至不符合監管要求，那並不是說移動支付本身有問題，不符合歷史發展的潮流趨勢，而是原先的監管體系適應“物實”支付，並不是針對或是包括了稱動支付的，當然會存在不相適的問題。

問題是，在移動支付爲時代發展趨勢，以及國家鼓勵發展互聯網金融的大背景下，是應該不斷修改監管制度以適應金融發展之形勢，而不是削足適履，要發展形勢來適應過時的監管模式。所以，雖然虛擬信用卡暫時被叫停，我相信絕無取消的可能，相信監管部門不會爲了保銀聯的一塊小奶酪和歷史大勢作對，這是遺臭萬年的事，監管者要不要做，想必心知肚明；相信在補充材料和進行修正後，二維碼支付和虛擬信用卡仍會恢復。

其實，虛擬信用卡何止是動了銀聯的奶酪，更是“革了銀行的命”，因爲，信用卡業務的發展，將讓阿里、騰訊等互聯網金融生態體系進一步完善，覆蓋了傳統銀行“存”、“貸”、“匯”等的基本業務。尤其是在其便捷的移動支付上擁有得天獨厚的優勢，必將使互聯網金融的支付體系日趨完善，最後不說創造了一個完全獨立於銀行體系之外的支付體系，我認爲，至少是讓傳統銀行成爲互聯網金融的下線，成爲互聯網金融“打工者”，身份角色完全顛倒，這就是渠道爲王的厲害。

額度小、審批快、無需抵押擔保、貸款期限短等特點的虛擬信用卡，顯然是互聯網金融拓展其移動支付的殺手鐧，就像餘額寶“得草根者，得天下”一樣，很快吸引和鎖定大量的草根。而互聯網金融基於海量的用戶誠信資料庫，通過資料分析來掌握用戶的信用狀況和消費能力，爲“授信”提供技術支援，有助於防範風險，這又會讓互聯網金融變得更爲簡化，體驗更爲優良，很快就釋放用戶需求，將傳統銀行甩在後面。因此，虛擬信用卡何止是動了銀聯的奶酪，簡直是動了銀行的飯碗，“革了銀行的命”，傳統銀行的好日子到頭了。


互聯網金融會不會被扼殺在襁褓中？

百度百家 廖保平03月15日 12:13

摘要 : 雖然西裝革履的銀行家們被幾個草莽打翻在地，顔面全無，但其實打翻他們的不是草莽，而是慢慢消失的壟斷。

文/廖保平

昨天，央行官員稱，暫停虛擬信用卡和二維碼支付業務的原因，主要是從客戶支付安全角度出發，央行會從風險角度統一評估這兩個産品，現在只是讓相關機構履行報告義務，根據上報材料再做進一步研究。何時能恢復這兩項業務尚不能確定。

今天，看《21世紀經濟報導》，央行不只是叫停虛擬信用卡和二維碼支付，央行即將拿出新的殺手鐧——《支付機構網路支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》草案。其中《管理辦法》）意見稿中顯示，個人支付賬戶轉帳單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付帳戶轉賬年累計金額不得超過1萬元。這簡直就是將互聯網金融扼殺在襁褓中的節奏，如此低的轉賬金額聊勝如無，真看不出還有多大的用處。

《21世紀經濟報導》的消息更顯示，“本周周初，我們的公司負責人（互聯網金融）在北京和央行領導對此徵求意見稿進行溝通，據說爭得面紅耳赤，就差拍桌子了。”

這些資訊已經在暗示著，央行爲什麽要如此嚴管互聯網金融，理由僅僅是爲了所謂的“安全”嗎？這種“就差拍桌子了”的激烈利益之爭，恐怕真不是我們局外人所能想像的那麽簡單。

畢竟互聯網金融的發展，分流了大量的銀行存款，虛擬信用卡將架空銀聯，已經不能說是動了銀行和銀聯的奶酪，而是要斷了銀行和銀聯的財路，端了他們的飯碗。

而銀行與銀聯雖有利益之爭，仍然同穿一條褲子，在互聯網金融面前，他們是一對難兄難弟，這個時候抱團奮起反抗是必然的。

如何反抗？用技術？靠競爭？靠大資料？靠渠道？都不佔優勢，一是靠聯合起來反擊，譬如就在本周傳出，三家國有大型商業銀行總行不接受各自分行與餘額寶旗下天弘基金爲代表的各類貨幣市場基金進行協定存款交易。二是抱監管部門的大腿，靠監管部門出殺手鐧，將互聯網金融扼殺在襁褓中。

然而，互聯網金融會不會被扼殺在襁褓中呢？我認爲這是不可能的事，雖然互聯網金融會被無情的蹂躪，但絕不改互聯網金融發展的歷史大勢，原因有這麽幾點。

1.央行叫停虛擬信用卡和二維碼支付業務理由不充分。金融安全固然重要，但金融本身就是做風險生意的，事物是變化不斷的，金融安全無處不在，用刻舟求劍的思維來監管，本身就是不安全，甚至可能釀造最大的金融危機。

2.不讓孩子走路，這叫做爲了孩子的安全嗎？孩子不是天生會走路的，而孩子學走路是不安全的，是不是爲了孩子的安全，不讓孩子走路？答案是否定的。同樣的道理，互聯網金融是新生事物，謹慎沒有錯，但是不能讓互聯網金融不走路。譬如虛擬信用卡和二維碼支付業務，不讓其嘗試，怎麽就知道其不安全？更何況，騰訊、阿里、中信的産品，是經過了長久的設計試驗，虛擬信用卡的授信額度低，有實名用戶群和信用資料爲基礎，又有保險公司參與，風險管理問題已非主要問題。如果不是背後的利益作崇，就讓互聯網金融“走兩步看看”，行麽？

3.互聯網，尤其是移動互聯網的發展，必然要求與之相適的互聯網金融服務，或者說，新技術發展到一定階段，一定需要與之匹配的新金融形式。打壓互聯網金融就等於打壓互聯網和新技術的發展，這與國家提倡建立創新型國家背道而馳，是以腐朽落後壓制先進創新，而這幾乎就沒有過成功範例，這種人爲的壓制只會造成更大的反彈。

4.世界已經打開，就再也合不上了。人們已經嚐到了互聯網金融的便捷和好處，再回頭去忍受傳統金融的不便和粗蠻怎麽可能。譬如人們已經嚐到了餘額寶高於十倍、二十倍活期存款的好處，他們怎麽可能還會忍受負利率的活期存款？這就好比猿進化成了人，再讓人退回去做猿，可能嗎？

5.傳統銀行、銀聯與互聯網金融之間的市場競爭行爲，作爲監管者，央行只需要做公正的裁判，而不是爲了保護某一方的利益而將另一方扼殺掉。在做了公正裁判的基礎上，市場競爭讓消費者去選擇，絕不能因爲“沾親帶故”的關係，出手相幫，出手相毀，這樣做最後中會毀掉政府的公信長城，相信央行沒有膽量這樣一意孤行下去。

綜上分析，央行不會也不可能將互聯網金融扼殺在襁褓中，雖然西裝革履的銀行家們被幾個草莽打翻在地，顔面全無，但其實打翻他們的不是草莽，而是慢慢消失的壟斷，連央行出手幫忙都難以挽回的壟斷。


陸網購熱 超市大潰敗  零售業毛利全面下滑 上海整排店面轉讓

2014-3-17 06:15| 發佈者: want-daily| 查看數: 64| 評論數: 0

大陸的實體商店不敵高昂的房租和網購盛行的夾擊，上海街上近日有一排商店貼出轉租招貼。去年大陸的超市、百貨、便利店等實體零售業的毛利率都比前年下滑，生鮮食品成為熱門電商品類，讓實體零售業的生存更加艱難。一位上海台商說，他在兩岸從衛生紙、洗衣粉到食品都可網購，除非要倒垃圾，「否則基本一個月可以不出房門。」


餘額寶死了也光榮

2014-3-18 06:16| 發佈者: want-daily| 查看數: 60| 評論數: 0

阿里巴巴集團「餘額寶」規模已突破5千億人民幣，用戶數超過8100萬，數量超過A股股民，成為世界第四大貨幣基金，但最重要的，其實是「餘額寶」成功推動大陸銀行利率市場化。近日，中國人民銀行行長周小川就指出，很可能近兩年內，就可開放存款利率市場管制。

雖然有市場人士認為，這代表「餘額寶」年利率達6%的重要優勢，將有被取代的可能。但阿里巴巴董事局主席馬雲回應，「餘額寶」幫助推動大陸利率市場化、效果很好。如果有一天，「餘額寶」的利率和銀行存款利率併軌了，即便「餘額寶」的使命真的終止，它已經發揮了很好的作用。馬雲說，「世界上沒有一個產品的生命週期是永久，在改革開放進程中，如果有一款產品、能發揮推動歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。」

目前，中國人行規定的銀行一年期存款利率上限為3.3%，一旦銀行的存款利率管制開放，民眾的選擇將更多元，導致「餘額寶」光環不再。

但誠如馬雲所言，無論「餘額寶」後市如何，它成功促進了大陸金融體系變革、打破銀行體系的壟斷利益、鬆綁了長期存在的利率管制。還促使中國金融體系轉變觀念、增加創新能力。如今，「餘額寶」所帶動的線上小額理財風潮，已讓許多大陸銀行紛紛推出「類餘額寶」產品。

台灣政府長年存在「寧可掐死、絕不開放」的態度，經過多年討論才出現的台灣「第三方支付專法」仍未過關，網路業者經營第三方支付儲值業務至今尚未開放，更遑論「餘額寶」出現之可能。

當中國各大金融機構已開始討論「餘額寶」一役的歷史意涵、準備邁入下一階段，台灣卻還在閉門造車、左支右絀之中。


〈人物〉童子賢嘆台灣雖開放 但政策發展保守 公部門只求少做少錯

2014/09/21 10:31 鉅亨網記者蔡宗憲 台北

代工廠和碩(4938-TW)董事長童子賢長期關注社會與國家重大發展，日前接受冰桶挑戰後，與媒體侃侃而談許多社會公益與國家發展，其中針對國家發展著墨許多，其中直言電視已死，尤其是網路時代持續發展，閱聽大眾觀賞節目的主力，已從電視轉移到電腦，未來電視賴以為生的廣告收入，恐會面臨持續減少的壓力；另外台灣有線電視仍停留在吃到飽的階段，發展也稍嫌落後，應加快分級收費的制定，且費用分攤也必須檢討，包含給頻道商的費用太多，給內容商的太少；另外他強調，台灣開放自由，但政策發展卻相當保守，公部門不敢承擔做決定，使得許多政策發展停滯不前，就如第三方支付政策，已卡關快5年，過去中國大陸也面臨政策卡關問題，但最後暢通後就造就了阿里巴巴與掏寶網，台灣應思考未來的發展，否則許多產業政策只會持續停滯不前。

童子賢指出，日前參加行政院科技會報時，曾向在場人士提出建言，其中包含電視已死的觀點；他認為，近2年很夯的戲劇節目，如韓劇來自星星的你，以及中國大陸劇後宮甄環傳，約有6成朋友都是從網路上收看該節目，僅4成人是從電視上收看。

童子賢認為，網路發展愈來愈成熟與方便，閱聽大眾觀賞節目的習慣，已從過去的電視轉向到網路上，這對電視是一個很大的警訊，可預期未來電視廣告收入將持續減少，而網路廣告收入會增加，但在網路機制發展下，廣告主也可直接在中國大陸下單，在當地網站上播放台灣的廣告，而廣告收益由當地網站業者收走。

他指出，台灣許多政策發展都面臨卡關的問題，雖然台灣和藹可親，很講理，有意見可發表，但許多政策發展卻停滯不前，甚至相對保守，主要是公部門沒人要做決定，因為做決定會被罵，乾脆選擇不做，最後的結果就是發展停頓。

他舉例第三方支付，政府說是金融行為，因此必須重新審視，但一審就是5年，到現在還卡著，中國大陸已有阿里巴巴，但台灣仍沒有機會，台灣是開放社會，但政策發展卻保守，認為台灣應該思考未來的方向，要往哪裡走，才不會持續失去機會。

童子賢也認為，神魔之塔遊戲1年從台灣吸走20至30億元的收益，但卻不用繳稅給台灣政府，地下隱形眼鏡很猖獗，也同樣不受政府規範，這些都是警訊，反而變相懲罰檯面上正派經營的業者，他認為，台灣雖積極努力發展文創產業，認真拍電影行銷亞洲，如那些年我們追的女孩，但他直言，這一年能貢獻多少稅收給政府，能如何持續延續產業發展。

童子賢也提到，有線電視政策發展也是一個很值得關注的例子，台灣有線電視還停在吃到飽付費方式，但其實許多國家都採分級制度，且更重要是台灣付給頻道商的費用太多，貢獻給內容商的費用比例只有2成，最後的結果就是大家都搶著做頻道商，內容反而沒人努力，即便有人想努力，也會因為得不到收益而放棄。他認為，電視頻道與高速公路是一樣的道理，都是公共財，不該由少數人把持。

童子賢感嘆，台灣是自由開放的社會，對內容應是更具創意性，但因內容產出者得不到收益，也沒有更多的預算支持，最後只能選擇放棄，也使得台灣在內容這塊領域更為弱化。


第三方支付來了！徹底改變消費行為 手機也可買路邊攤

鉅亨網記者張旭宏 台北　　2015-01-02  10:15

第三方支付專法爭吵將近2年，終於在金管會出面下，終於告一段落！並在2014年結束前，通過立院初審，最快2015年上半年上路，未來在新興網路支付、行動支付，小商家交易、雲端帳戶、行動服務網路上，都可以消費，大幅提高消費方便性，金流不在是金融業者所擁有，將會徹底改變大家的消費行為，用手機也可以買路邊攤。

第三方支付之所以會出現，有許多中小店家規模太小，不到銀行合作門檻，因此想在網路上提供更便利的刷卡金流等，無法提供服務，發展自然受到阻礙，第3方支付是由獨立機構，提供與銀行支付結算系統介面交易平台的網路支付模式，中小型商家就有便利金流，包含大陸淘寶的「支付寶」、國外的Paypal；國內則有網路家庭(8044-TW)的「支付連」、歐買尬(3687-TW)的「歐付寶」、智冠(5478-TW)的智付寶等。

立法院財委會搶在2014年結束前，通過「電子支付機構管理條例草案(第三方支付專法)」，其中非金融業電子支付機構資本額門檻，由3億元提高到5億元，只做代收代付的門檻則從3億元降為1億元，電子支付帳戶儲值及轉帳上限則提高至5萬元，金管會主委曾銘宗表示，儘速三讀並通過子法，整套法案最快2015年上半年上路，估計有興趣業者約有10家。

目前網路及行動消費金流都是由金融機構來處理，但第三方支付專法上路後，非金融業者就可負責金流部分，因此網路上支付、行動支付，在小商家交易、雲端帳戶、行動服務領域都可付費，未來小吃店、小攤販，不用在花錢買收銀機，手機嗶一下就可以付錢，店家也可以透行動裝置，送點數及餐券，朋友或家人身上臨時沒錢，滑一下就可以用手機送錢，未來將徹底改變消費型行為，不必再帶一堆卡片，電影情節將會正式上演。